CE și DE CE alegi între Conturi de economii, depozite bancare sau fondurile mutuale

După care criterii alegi calea cea mai bună să economisesc bani?

Contul de economii este produsul inventat de bancheri ca să umple golul dintre  contul curent şi depozitul pe termen de o lună.  (...)

Dacă ai strâns mai mulţi bani în contul de economii, îi poţi transfera într-un depozit bancar, în funcţie de obiectivul pe care ţi-l propui să îl atingi cu acei bani. (...)

Când suma strânsă în depozit și în contul de economii crește – nu mai pierde timpul cu aceste plasamente, dacă ai scopuri pe termen mai lung. Fă pasul spre investiții. (...)

Acesta ar fi rezumatul unui articol scris pentru Burcash.ro.

A avut mare succes acolo, iar cititorii mei merită și ei să se bucure de savoarea cu care l-am scris.

Dacă vă amintiți: Ştim deja că pe termen scurt economiseşti în bancă, dar pe termen lung (mediu şi lung) – să economiseşti este prea puţin, ar însemna să pierzi bani. Mai exact, înseamnă să pierzi putere de cumpărare, din cauza inflaţiei – mai ales.

Pe termen lung, se cuvine să investeşti, iar asta nu este doar un moft semantic, doar un cuvânt diferit.  Într-un discurs motivaţional am spune că este chiar „o stare de spirit“.

Nu de discursuri avem noi nevoie, ci de bani – dar cât de adevărat este: nu economiseşti şi nici de investit nu investeşti dacă nu ai o anume disponibilitate.

Şi în fond, atunci când ne stabilim obiectivele pentru care economisim  / investim, nu ne identifică, de fapt, nişte motivaţii? Şi dacă nu motivaţiile puternice, atunci ce altceva ne-ar putea face să economisim / investim?

Bun, dacă ştim că alegem produsele bancare pentru ţintele  pe termen scurt de cel mult un an şi alegem produsele de investiţii pentru obiectivele pe termene mai lungi de un an, atunci înseamnă că pot să-mi pun noi întrebări.

În următoarele 12 luni îmi pot propune să ating multe ţinte: una pentru luna viitoare (să plătesc facturile la utilităţi), alta pentru septembrie (contez pe vreme frumoasă la mare), alta de Crăciun (îmi voi invita toţi prietenii să petrecem sărbătoarea) şi încă una pentru vacanţa de Paşte (vreau ceva foarte frumos, dar nu m-am decis încă).

Contul de Economii

Contul de economii este produsul inventat de bancheri ca să umple golul dintre  contul curent şi depozitul pe termen de o lună.

Contul de economii atrage cu avantajul de a avea oricând acces la bani (ca la un cont curent), dar fără a pierde dobânda la care ai dreptul pentru perioada în care ai păstrat banii, spre deosebire de un depozit clasic, la care pierzi dobânda dacă iei banii înainte de termenul stabilit iniţial.

Dezavantajul este că, de obicei, dobânda se poate modifica oricând, în funcţie de evoluţia pieţei şi a intereselor specifice ale băncii, care îşi poate dori sau nu mai mult cash decât de obicei.
De aceea dobânzile pentru conturile de economii pot diferi destul de mult de la o bancă la alta şi dobanzile platite de banca pentru un cont de economii sunt ceva mai mici decat in cazul unui depozit.

Contul de economii nu are haz prea mare dacă nu e însoţit de un card şi de serviciul de internet banking.  De altfel, politica tuturor băncilor este să descurajeze cât mai mult apelul la ghişeu, prin comisioane (mult) mai mari, până într-atât încât sunt frecvente cazurile în care ghişeul „dinăuntru“ al băncii îţi cotrobăie straşnic prin buzunar, pentru că bancomatul acesteia, „de afară”, nu funcţionează.

Dacă au strâns destul de mulţi bani în contul de economii poţi să-ţi schimbi şi frigiderul cu cardul ataşat, dar merită? Nu-ţi schimbi frigiderul în fiecare an, sau, fie, dacă ai aşa o nerăbdare, tot nu-ţi convine să o faci cu banii din contul de economii.

Contul de economii este un produs de management al cash-ului, mai mult decât unul de economisire. Este cea mai rudimentară cale de economisire, potrivită mai degrabă celor care nu-şi pot ţine degetele departe de borcanul de miere. Şi pun mierea la bancă – ca să zicem aşa.

Depozitul bancar

Contul de economii este însă doar primul pas, un instrument mai ales pentru cei care au bani puţini de economisit.

Pentru sume mici nu merită efortul să faci depozite, nici fizic şi nici pecuniar, preţul e prea mare pentru o sumă mică.

În schimb, dacă ai strâns mai mulţi bani în contul de economii, îi poţi transfera într-un depozit, în funcţie de obiectivul pe care ţi-l propui să îl atingi cu acei bani şi, atenţie, şi cu câştigul pe care poţi conta din plasamentul lor.

Când suma strânsă în depozit și contul de economii crește – nu mai pierde timpul cu aceste plasamente, dacă ai scopuri pe termen mai lung.

Fă pasul spre investiții

Încearcă aşa: ai strâns mai mult de 500 de lei în contul de economii? Mută-i într-un depozit (nu te vei îndura să îl faci pe mai mult de o lună, eventual cu capitalizare şi prelungire automată, dar dacă ai strâns peste  1.000 în contul de economii, trebuie să te gândeşti bine când şi pentru ce îţi trebuie banii aceia, ca să mai deschizi un depozit, pe un termen mai lung, sau chiar să faci pasul decisiv în „starea de spirit”. Să o setezi pe „investiţii”!

Iar pentru investiţii cel mai nimerit produs este fondul mutual.

Un fond mutual este un vehicul comun de investiție al mai multor participanți, deținut formal de aceștia și administrat de o firmă de specialitate.

Administratorul de investiții este responsabil în fața investitorilor și a autorităților, să respecte un prospect de emisiune a unităților de fond, în care sunt specificate tipurile de plasamente și proportțiile în care banii disponibili sunt plasați într-un tip sau altul de plasament.

Marele avantaj al fondurilor mutuale de investiție este că participanții folosesc profesionalismul administratorilor, dar și forța de negociere pe care aceștia o capătă, pe măsură ce cantitatea de bani avută la dispoziție crește. Una este să te duci cu 1.000 de lei la o bancă și să te mulțumești cu oferta de dobândă standard.

Alta este să mergi, ca administrator de fond, la o bancă și să spui: Ce dobândă îmi dați pentru un milin de lei pe care eu îl ofer în numele participanților la fond.

Iar de această forță beneficiezi, proporțional, oricât de puțini bani vei fi băgat.

Cele mai multe fonduri atractive își vând titlurile cu 10 , 20, 30 de lei bucata. Poți cumpăra doar un titlu dacă vrei.

Vei vedea că este într-adevăr doar o chestiune de stare de spirit, din moment ce, la banii din fondurile mutuale ca şi la cei din conturile de economii ai acces oricând pofteşti, fără să pierzi nimic din dobânda acumulată pe perioada în care ai păstrat economiile în titluri ale fondului ales. Nici nu este mai incomod. Prin internet banking poţi face toate operaţiunile necesare de transfer. Și mai toate băncile mari au pe lângă ele entităţi de administrare de fonduri mutuale, la care ai acces uşor.

Fondurile mutuale

Să vedem oferta.

Fondurile mutuale îţi răsplătesc investiţia cu randamente (câştiguri) mai mari, şi adeseori considerabil mai mari decât dobânzile bancare, pe termene de deţinere comparabile.

Şi ce să vezi – există fonduri mutuale monetare care sunt făcute să câştige bani pentru tine pe termen scurt, de până un an.

Există fonduri mutuale care sunt ideale pentru termene mai lungi de un an şi care investesc în obligaţiuni, în titluri de stat altfel inaccesibile pentru muritorul de rând.

Altfel spus, poţi „economisi“ glorios cu fondurile mutuale, din perspectiva termenelor.  Iar dacă te gândeşti la obiective de peste trei ani... se schimbă şi mai frumos povestea.

Şi atunci ce te împiedică să faci pasul, să te maturizezi în relaţia  cu banii tăi? Folclorul lamentaţiilor de tip FNI?! Nici măcar folcloric nu mai este posibil un nou FNI.

Există un argument raţional, care te poate împiedica: Nu vei mai avea garantată suta de mii de euro, ca în cazul băncilor. Şi?! Fondul de garantare ţi-ar da banii înapoi doar dacă banca dă faliment. Un fond mutual nu dă faliment, doar firma care îl administrează. Ipotetic, vorbind, fondul este transferat în administrarea altcuiva şi poate avea chiar mai mult succes.

Pe scurt

Dacă ai strâns mai mulţi bani în contul de economii, îi poţi transfera într-un depozit, în funcţie de obiectivul pe care ţi-l propui să îl atingi cu acei bani şi, atenţie, şi cu câştigul pe care poţi conta din plasamentul lor.

Când suma strânsă în depozit și contul de economii crește – nu mai pierde timpul cu aceste plasamente, dacă ai scopuri pe termen mai lung.

Fă pasul spre investiții.